연 2-300만원 절약하는 전세·월세·반전세 선택 요령

 

 

직장인 김민수 씨는 강남 인근 오피스텔을 알아보고 있습니다. 같은 집에 대해 집주인이 세 가지 조건을 제시했습니다.

• 전세: 보증금 2억 원, 월세 0원
• 반전세: 보증금 1억5천만 원, 월세 25만 원
• 월세: 보증금 2천만 원, 월세 100만 원

어떤 선택을 하는 것이 가장 유리할까요? 


이처럼 같은 집에 살아도 어떤 방식으로 계약하느냐에 따라 주거비는 천차만별이 될 수 있습니다. 똑똑한 선택 하나로 연간 수백만 원을 절약할 수 있는데, 많은 사람이 이 차이를 모르고 연간 2~300백만원씩 손해를 봅니다. 오늘 읽고 나면 전세, 월세, 반전세의 특징을 정확히 알고 내 상황에 맞게 선택할 수 있는 안목을 가지게 되실 거라고 확신합니다. 우선 각각의 특징을 살펴보겠습니다.


전세: “한 번 내고 끝”
전세는 큰돈을 한 번에 맡기고, 그 대신 매달 월세를 전혀 내지 않는 방식입니다. 마치 집을 ‘빌려주는 대신 돈을 맡아달라’고 하는 거죠.
민수 씨가 전세를 선택한다면 2억 원을 처음에 내고, 2년 동안 월세는 한 푼도 안 내도 됩니다. 그리고 계약이 끝나면 2억 원을 그대로 돌려받습니다.

전세의 장점은 명확합니다. 한 번 돈을 내면 관리비와 전기세만 내면 되니까 매달 나가는 돈이 적습니다. 특히 오래 살 계획이라면 정말 경제적입니다. 민수 씨처럼 안정적으로 오래 살고 싶고, 매달 월세 내는 게 부담스럽다면 전세가 답입니다.

하지만 문제도 있습니다. 일단 2억이라는 큰돈이 필요합니다. 보통의 경우 전세 자금을 은행에서 대출받게 되실 겁니다. 이때, 은행의 금리가 높다면, 월세보다도 더 높은 금액의 대출 이자를 낼 수 있으니 현명하게 판단해야 합니다.

또한 다양한 이유로 계약 종료 후 전세금을 못 돌려받는 사례도 종종 발생하니 주의해야 합니다. 이 부분에 대해서는 손해 보시는 일 없도록 "계약 전 확인해야 하는 체크리스트"에 대해서 이후 구체적으로 다루겠습니다.

월세: “조금씩 내면서 살기”
월세는 우리에게 가장 익숙한 방식입니다. 적은 보증금을 내고, 매달 월세를 지불하며 사는 방식입니다.
민수 씨가 월세를 선택하면 처음에 2천만 원만 내고, 매달 100만 원씩 냅니다. 2년을 산다면, 보증금은 돌려받으니 총 2,400만 원(100만 원 × 24개월)의 월세를 내게 됩니다.

월세의 장점은 처음에 큰돈이 필요 없다는 겁니다. 2천만 원 정도면 사회 초년생도 충분히 마련할 수 있어요. 또 언제든 이사 가기가 쉽습니다. 직장을 옮기거나 환경을 바꾸고 싶을 때 부담이 적죠.

단점은 계속 돈이 나간다는 겁니다. 민수 씨 경우 2년 동안 2,400만 원을 월세로 내는데, 이 돈은 다시 돌아오지 않아요. 오래 살수록 손해가 커지는 구조입니다. 하지만, 은행의 금리가 높고, 대출 이자가 높다면 오히려 월세가 전세보다 경제적인 경우도 있습니다. 다양한 요소를 따져보시고 결정하셔야 합니다.

반전세: “전세보다 적은 보증금, 월세보다 적은 월세"
반전세는 전세와 월세의 중간입니다. 전세보다는 적은 보증금을 내고, 월세보다는 적은 월세를 내는 방식입니다. 민수 씨가 반전세를 선택하면 1억5천만 원을 처음에 내고, 매달 25만 원씩 냅니다. 2년 동안 600만 원(25만 원 × 24개월)의 월세를 내게 됩니다.

반전세의 좋은 점은 부담을 나눠 갖는다는 겁니다. 전세만큼 큰돈을 한 번에 마련하기는 어렵지만, 월세 부담은 확실히 줄일 수 있습니다. 민수 씨가 어느 정도 목돈은 있지만 2억까지는 부담스럽다면 고려해 볼 만한 선택지입니다.

월세와 전세가 혼합된 형태인 만큼 장단점 역시 전세와 월세의 장단점을 고루 가지고 있습니다. 그렇기에 반전세는 큰 보증금도 마련해야 하고, 매달 월세도 내야 하니까 이중 부담이 있을 수 있습니다. 은행의 금리가 높아서 전세는 살기 싫은데 매달 내는 월세를 줄이고 싶을 때 고려해 볼 만한 선택지입니다.


민수 씨가 아래와 같은 상황이라고 합시다.
• 현재 예금 2억5천만 원 보유
• 직장 안정적, 월급 400만 원
• 3~4년 정도 거주 예정
• 매달 나가는 돈을 줄이고 싶음

민수 씨에게 어떤 선택이 가장 경제적일까요?


1순위는 전세입니다. 목돈이 충분하고 장기 거주 예정이라면 전세가 가장 경제적입니다. 2년 동안 월세로 나갈 돈이 전혀 없으니까요.

2순위는 반전세입니다. 만약 예비 자금을 더 남겨두고 싶다면 반전세도 좋은 선택입니다. 보증금 부담을 줄이면서 월세도 적게 낼 수 있습니다.

3순위는 월세입니다. 민수 씨 상황에서는 가장 비경제적입니다. 충분한 목돈이 있는데 굳이 매달 100만 원씩 낼 필요가 없거든요.


하지만, 이는 단지 계약 방식에 대한 차이로 은행 금리에 따라서 경제적인 선택지는 얼마든지 달라질 수 있습니다. 그렇기에 다양한 요소를 따져보고 상황에 맞게 대응하는 것이 필요합니다.


나는 어떤 방식을 선택해야 할까?
목돈이 충분하고 5년 이상 오래 살 계획이라면 전세를 추천합니다. 매달 월세 스트레스가 없어서 정신적으로도 편합니다. 단, 전세 보증보험은 꼭 들어서 리스크에 대비해야 합니다. 이 부분에 대해서도 이후에 포스팅하겠습니다.

목돈은 어느 정도 있지만 전세금까지는 부담스럽고, 3~5년 정도 중기 거주를 계획한다면 반전세를 추천합니다. 월세 부담도 줄이고 초기 자금 부담도 덜 수 있습니다.

목돈 마련이 어렵거나 2년 이하로 단기 거주할 계획이라면 월세가 유리합니다. 직장을 자주 옮기거나 라이프스타일이 유동적인 사람에게도 좋습니다.

 

이처럼 전세, 월세, 반전세는 각각 다른 장단점을 가지고 있습니다. 중요한 건 남들 따라 하는 게 아니라 내 상황에 맞게 경제적인 선택을 하는 것입니다. 목돈이 있으면서 오래 살 계획이라면 전세, 목돈은 부족하지만 부담을 줄이고 싶다면 반전세, 유동성이 중요하다면 월세를 선택하면 됩니다. 똑똑한 선택 하나로 연간 수백만 원을 절약할 수 있으니, 충분히 검토한 후 결정하시길 바랍니다.


다음에는 계약 전에 꼭 확인해야 하는 체크리스트에 대해서 다뤄보도록 하겠습니다. 글 읽어주셔서 감사합니다.